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数字人民币底层架构是如何设计的,有何设计用意?

2020年10月04日 14:44来源:未知手机版

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数字人民币底层架构是如何设计的,有何设计用意? 2020-10-02 07:29:00 澎湃新闻

央行数字货币频传捷报,热度也持续不减。

当我们在聊央行数字货币的时候,聊的总是它会给我们生产生活、货币体系、经济运行带来些什么。若抛开现象谈本质,数字人民币的底层架构是如何设计的,又有何设计用意呢?

发行端:“一币,两库,三中心”

>“一币,两库,三中心”的设计架构 欧科云链研究院供图

其中,“一币”指的是央行数字货币。

“两库”指的是数字货币发行库和数字货币银行库。数字货币发行库是人民银行在央行数字货币私有云上存放央行数字货币发行基金的数据库。数字货币商业银行库是商业银行存放央行数字货币的数据库,可以在本地也可以在央行数字货币私有云上。

“三中心”指的是认证中心、登记中心与大数据发行中心。认证中心是央行对央行数字货币机构及用户身份信息进行集中管理,它是系统安全的基础组件,也是可控匿名设计的重要环节。登记中心是记录央行数字货币及对应用户身份,完成权属登记;记录流水,完成央行数字货币全生命周期登记。大数据分析中心主要进行反洗钱、支付行为分析、监管调控指标分析。

欧科云链研究院首席研究员李炼炫表示,六者之间的流程是:根据数字货币发行总量,央行统一生成数字货币(即生产数字货币基金),存放在央行发行库中;根据商业银行数字货币的需求申请,央行将数字货币发送到相应商业银行存放数字货币的数据库,即数字货币从发行库到银行库;用户申请提取数字货币时,数字货币从银行库到流通环节,进入用户客户端的存储介质中(如手机内),即从银行库到用户的数字钱包;在流通环节,数字货币实质是在两个用户各自数字钱包间进行转移来完成支付,此时支付分为在线交易和离线交易。

运营端:双层运营体系

>“中央银行-商业银行/其他运营机构”的双层运营体系 欧科云链研究院供图

中国人民银行副行长范一飞撰文指出,各国现金发行普遍采用“中央银行-商业银行”的二元模式,中央银行是基础货币的供应者和货币流通的调节者,商业银行进行货币投放、流通和回笼,为公众提供现金存取服务。美、英、德和我国等主要央行均是将现钞调运至商业银行,由其向公众兑换。这样既不易引发“金融脱媒”,也不对现有金融体系和实体经济运行产生大的冲击。

范一飞表示,一是充分利用现有资源和技术储备。作为指定运营机构的商业银行应具有成熟的基础设施、完善的服务体系和充足的人才储备,由其提供兑换服务可充分调动市场力量,实现优胜劣汰。二是降低风险隐患。作为指定运营机构的商业银行在零售业务治理体系、风控措施等方面经验丰富,能有效防范操作风险,增强公众持有、使用数字人民币的信心。三是避免金融脱媒。数字人民币沿用了二元模式下货币发行体系,且不计付利息,避免与商业银行存款货币形成竞争。四是有利于货币政策传导。商业银行提供数字人民币兑换,可加速资金回流商业银行的速度和效率,促进其发挥金融中介作用,为货币政策传导提供更直接、高效的渠道。

“双层体系,可以避免央行直接面向C端,也避免对商业银行造成金融脱媒的后果。避免了数字货币体系对于当前金融体系的冲击,也让金融机构有积极性参与到数字货币的试点中来。”苏宁金融研究院研究员孙杨如此说道。

李炼炫也提到,央行数字货币对银行存款有一定的竞争优势,如果采用单层运营体系,将直接导致银行存款的流失,出现“金融脱媒”现象。

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