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产品设计:如何设计一款雪中送炭的互联网保险产品?

2019年10月24日 04:45来源:未知手机版

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保险是一种保障机制,能够在遭遇意外时起到缓冲保底作用的财务工具。而经历了同事患病无法投保的事例后,笔者也开始思考什么样的互联网保险产品才是真正雪中送炭的?

最近开发项目组里有个同事得了急性肝衰竭,非常突然,本来70年国庆全家要出去玩,结果感冒了,在治疗感冒的过程中,病情急转直下最后进了ICU,这样我想起之前的一个帖子,“从感冒到死亡只需要短短XXX天”。

发生这样的事情是很不幸的——我的同事家庭不富裕,之前好像还治疗过癌症,癌症治好了但花了不少钱,现在又因为肝衰竭治疗又需要50万,所以无力支付,现在发起了水滴筹。

可能有人问都治疗过癌症了还不赶紧买保险,这个问题我当时也有,但是这个保险不是你想买,想买就能买的,商业保险绝大部分是不会承保的(我不确定是否100%,没有全部看过)——因为保险是要赚钱的,这个道理大家应该都懂。

现在就算很多新兴的互联网保险也是有门槛的——就是老人不保、有病的不保、出过保的不保,比如阿里的“相互宝”,属于门槛低、保费低、保障低,主要靠大流量来分摊出险费用,满足低收入人群的需求,但依然有上面的门槛,所以我同事的案例应该是很难找到合适保险来承保的,只能靠水滴筹这样的公益平台来解决。

2019年1月,国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据。报告显示,2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人(其中男性约为215.1万例,女性约为177.8万例,恶性肿瘤死亡占居民全部死因的23.91%),癌症发病率随年龄增加而上升,40岁以下(占比)青年人群中,癌症发病率处于较低水平;从40岁开始快速升高,发病人数分布主要集中在60岁以上,到80岁达到高峰,下表是2014年中国不同年龄段肿瘤发病率(2015年也可以参考):

从上表可以得出,肿瘤发病率60岁以下人口占比:(12.9+153+523.5)/2114=32.61%,60岁之后是67.39%。

2015年国家统计局公布的全国人口为13.75亿人(60岁以下人口占比83.85%,其中20-60岁占比61.86%,60岁以上人口占比16.15%),所以2015年60岁以下恶性肿瘤发病率占总体人口的比例为392.9万*32.61%/13.75亿=0.093%/年。

与相互宝预测30岁中位群体的重疾发病率男性为0.095%,女性为0.099%差不多(性别比男性:女性=105:100)。

60岁以上恶性肿瘤发病率为0.193%/年,而60岁以下恶性肿瘤发病率占同龄段人口的比例为392.9万*32.61%/(13.75亿*83.85)=0.111%/年,60岁以上恶性肿瘤发病率占同龄段人口为1.195%/年,可见差不多每年每100个60岁以上的老人中就有1.2人得恶性肿瘤,比例非常高。

恶性肿瘤是保险最重要的保障领域,因为恶性肿瘤治疗费用高、治疗时间长,一般家庭难以承受,所以传统商业保险和互联网保险都需要筛选人群来降低发病赔付率,这样投保费用和保障额度就可以达到一个比较好的平衡,而且投保年龄越轻,投保费用越低,这样也符合癌症发病年龄的统计规律。

保险公司主要赚的就是赌发病概率低的钱和投保费用抽成的钱,如果是投连险或万能险还有投资收益分成的钱,互联网保险也不例外,也是要赚钱,只不过销售渠道成本低,加上大流量的边际成本低,所以投保费用比商业保险要低,但本质是一样的,也需要设定参保门槛,降低发病赔付率,否则是运营不下去的,分分钟破产。

但是,从上面的统计数据报告看出,60岁以上恶性肿瘤发病的高峰,是真正需要保险的时候,但很多保险对年龄有限制,我们看下几家主流保险的对比:

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