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区块链改变金融基础设施,助力中小银行创新发展

2019年03月14日 15:54来源:未知手机版

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文:瀚德金融科技研究院副院长 中国人民大学国际货币所研究员 杨望 | 瀚德金融科技研究院副研究员 郎茜

导读:在当下复杂的市场环境下, 寻找新的业务增长点、提高竞争力成为中小银行最为迫切的内生需求。目前, 区块链由概念试验阶段正逐渐过渡到商业化应用阶段, 其构建大型、低成本网络的能力, 将彻底改变金融基础设施, 为中小银行的创新发展提供了良好的机遇。

中小银行区块链应用动因

一是传统模式业务增长困难。当前, 在利率市场化、宏观经济增速放缓、政策监管趋严和市场竞争加剧的背景下, 银行靠传统存贷汇业务带动利润增长越来越难。与此同时, 互联网金融企业逐渐转化为金融科技企业, 发展势头迅猛, 进一步吞噬传统银行业务。而对比大型银行, 中小银行往往基于业务网点少、品牌认知度低、优质客户资源少、风控手段乏力等多方面的原因, 发展更是举步维艰, 亟待创新驱动发展改革。

二是区块链为中小银行提供机会。首先, 区块链点对点交易、去中心化的方式, 意味着交易的发生建立在技术基础之上, 而非双方的信用, 有助于降低信用风险, 简化中间环节。其次, 加盖时间戳能够确保交易数据可追溯且无法篡改, 从而保障交易的安全性。第三, 区块链实行分布式记账, 有助于降低交易成本, 保障交易的公开透明和可验证性, 提高交易的效率。对于中小银行而言, 区块链的发展成熟为降低传统业务成本, 提高行业效率, 也为切入新的业务领域, 向差异化、精致化方向发展提供了解决思路。

三是国有大型银行开始区块链布局。相比中小银行, 国有大型银行在区块链技术应用上有如下优势:一是资金实力雄厚, 对技术应用的前期投入形成有力支撑;二是品牌形象认同感和信任感强, 能获得较高的认同感和信任感, 业务推广相对容易。目前, 五大国有银行陆续在区块链应用层面开始布局, 建立相关实验室进行研发。一旦国有大型银行利用区块链彻底改善基础设施, 行业效率大大提高, 将进一步拉大与中小银行差距, 形成难以逾越的护城河, 进而使中小银行的发展更加困难。

中小银行区块链应用方向

借贷业务。目前, 大多数中小银行的主要收入来源还是依靠借贷业务。中小银行由于资金和规模的限制, 在竞争中尤其在大企业、大项目和成熟行业的业务竞争中往往处于不利地位。为了谋求自身发展, 小微企业及个人客户往往成为其业务发展的重心。但是传统征信系统往往难以完全覆盖中小银行的客户, 现有风控手段显得乏力。区块链的应用有助于改善这一现状, 满足长尾用户需求, 促进借贷业务开展。这对于中小银行有着更为重要的意义。

区块链应用到中小银行的借贷领域, 优势主要体现在以下三个方面:一是借贷业务涉及的数据存储问题。借助区块链的分布式存储方式, 债务人和担保人所有的操作以及资金流动记录到区块链上, 每一个节点上都会存储相关数据, 中小银行可以时时刻刻查询用户交易记录和交易状态, 从而帮助银行更高效合理地作出授信安排。二是通过智能合约降低信贷处理费用。简单来说, 智能合约就是一段储存在区块链上的代码, 能够实现自动化的简单交易。三是借助区块链上资产构建去信用化的借贷关系。传统的抵押贷款审核流程复杂, 所需时间长, 甚至可能出现重复抵押问题。

其他业务。不同层级的中小银行的客户基础不同, 其市场地位、产品与服务特色、战略选择往往是有差异的。中小银行应认清自身所处层级, 明确市场定位, 不盲目追求速度和规模, 走差异化、专业化的发展道路。中小银行可以借助区块链, 与其他银行进行错位竞争, 结合自身特点, 在某一类或者少数几类业务形成独特的优势, 如跨境支付、供应链金融、贸易融资等。

跨境支付。银行跨境支付普遍借用SWIFT (环球同业银行金融电讯协会) 的通道, 其问题在于收费高昂且交易所需时间较长, 而优点是手续费设定最高限额, 大额汇款与支付更为适用。随着国际贸易和跨境交流的不断发展, 中小企业和个人的金融跨境服务需求增多, 大众化、小额性的特征日益明显, 传统结算方式难以适应新的发展趋势。中小银行可以借助区块链技术伺机切入到跨境支付领域:在合规监管的前提下, 通过使用点对点的支付方式, 低成本地提供跨境支付服务, 满足日益增加的跨境支付需求。运用区块链技术后, 节省了大量中间环节, 手续费和交易成本降低, 结算和清算效率提高, 从而缩小中小银行与大型银行的差距, 使得中小银行在跨境支付领域谋求发展可能。

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