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吴晓灵等:建议积极推动中小银行定增,探讨外资入股的可能性(5)

2020-11-24 13:09

罗湖人才,曾志伟再度出游,全息初音


2、支持中小银行加大金融科技投入和研发
为适应普惠金融发展需要,中小银行要加大金融科技投入,运用大数据、云计算等技术,建立风险定价和管控模型,改造信贷审批发放流程,完善营销系统、审批风控系统、风险预警系统、智能催收系统。
中小银行利润较少,对科技开发的费用承担能力比较弱,对于其科技研发支出,可以考虑给予财税支持,比如提高研发费用的税前加计扣除比例,支持中小银行加大科技投入。
3、对商业银行和数据公司、金融科技公司的合作进行规范和支持
中小银行利用从第三方获得的数据来补充内部数据,对其开展业务会有很大帮助。数据公司、金融科技公司作为银行和企业的中介,能够真正地走进小微企业,帮助银行更好地了解小微企业,从而更好地把银行和中小微企业连接起来。
第三方大数据公司的行为数据能够成为银行进行风控和营销的辅助信息。要把数据公司与商业银行合作为银行风控提供数据服务,和无证违规开展征信业务区分开来,采取不同的监管措施。在保护个人数据隐私的前提下,这些市场化的数据公司可以成为银行风险控制信息的提供商,更好地为中小银行提供信息服务,帮助中小银行获客和对客户进行信用评估。对于数据公司和中小银行的合作应该进行规范,防止数据公司越界开展征信业务,同时不要阻止二者的正常合作。
要支持中小银行与金融科技公司的合作,借助大型科技公司的场景和客户优势为中小银行提供更多的获客渠道。银行通过对接金融科技公司不同的技术特长,可以更好地开展对于小微企业的金融服务。要加强对于这类业务的行为监管,防止银行放松风控要求或将风控环节完全外包给金融科技公司,注意信息安全和隐私保护,要防止金融科技公司无牌照经营征信业务等。
(五)推进中小银行改革,完善治理体系,提高内控水平,增强风控和盈利能力
部分中小银行治理体系和内控体系不够健全,存在股东大量关联交易掏空银行资金或内部人控制导致风控审批制度形同虚设的风险,这是当前中小银行治理和经营中最重要的风险来源。国内出现问题的银行基本都存在这种现象。以包商银行为例,包商银行的大股东是明天集团,该集团合计持有包商银行89%的股权,由于包商银行的大量资金被大股东违法违规占用,形成逾期,长期难以归还,导致包商银行出现严重的信用危机,触发了法定的接管条件被依法接管。锦州银行的情况也与此类似。作为12家全国性股份制银行之一的恒丰银行,则存在严重的内部人控制问题。
如果中小银行的公司治理体系不完善,不能有效地约束股东和管理层的行为,风险管理等制度失灵,沦为大股东的提款机或高管层的谋利工具,那么即使通过补充资本等方式暂时解决了银行的财务问题,也不能化解银行治理和经营中的根本性风险,治标不治本,难以持续。
1、将政府注资与银行改革结合起来
由于大部分中小银行背后的大股东是政府,可以由政府发行一部分地方债,专门用于一些中小银行的资本补充。根据最新消息,监管部门拟从今年的专项债额度中划出2000亿用于注资中小银行。我们认为,政府要将注资补充银行核心资本当作银行改革的一个契机,在补充资本的同时化解存量风险,解决银行治理体系问题,把部分银行的治理架构重新理顺。
2、优化中小银行的内部控制体系
中小银行的内控环境和大银行相比存在一定的差距,内部人控制现象普遍存在,金融人才也比较匮乏,经营管理水平有待提高。中小银行自身的培训的师资力量也比较弱,建议在中小银行的各级管理人员培训方面创造一定条件,搭建教育培训平台,提高中小银行管理团队的专业素质和业务水平。
3、对中小银行进行整合,提升经营管理水平和盈利能力
中小银行的经营水平参差不齐,部分地区中小银行数量较多,竞争比较激烈。对于一些服务能力差、经营风险高的银行,可以探索通过合并、并购等方式进行整合,以提升中小银行整体的经营管理水平和抗风险能力。

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