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吴晓灵等:建议积极推动中小银行定增,探讨外资入股的可能性

2020-11-24 13:09

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中国财富管理50人论坛(CWM50)近日由学术总顾问吴晓灵牵头完成了《深化中小银行改革,提升服务小微企业质效——当前中小银行面临的主要问题与对策建议》专题报告。现将报告全文发布如下。
深化中小银行改革提升服务小微企业质效 当前中小银行面临的主要问题与对策建议
课题报告牵头人 中国财富管理50人论坛学术总顾问 吴晓灵
今年的政府工作报告中提出,要推动中小银行补充资本和完善治理,更好服务中小微企业,一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高,一定要让综合融资成本明显下降。5月27日,国务院金融委办公室发布了11条金融改革措施,其中多项涉及中小银行和小微金融服务,旨在进一步推动中小银行和农信社深化改革,加快中小银行补充资本和优化公司治理,完善对小微企业金融服务的激励约束机制。6月1日,央行等八部委也联合发布了《关于进一步加强中小微企业金融服务的指导意见》,提出开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程,改革完善外部政策环境和纪律约束机制。6月17日,国务院召开常务会议,提出要合理补充中小银行资本金;督促银行完善内部考核激励机制,提升普惠金融在考核中的权重;加大不良贷款核销处置力度;严禁发放贷款时附加不合理条件;切实做到市场主体实际融资成本明显下降、贷款难度进一步降低。
中国财富管理50人论坛课题组组织专题调研,剖析中小银行在服务小微企业方面存在的问题和中小银行的主要诉求,并就深化中小银行改革、提升服务小微企业质效提出政策建议。
一、中小银行在小微金融服务领域面临的主要困难
(一)中小银行利润空间受挤压,经营风险上升
中小银行经营范围和产品线较为单一,非利息收入有限。向实体经济让利则限制了银行的息差空间,比如地方法人银行获得再贷款后,执行的小微企业贷款利率不得超过LPR+50BP,但由于小微企业的抗风险能力差、现金流紧张,违约风险高,中小银行的利润可能无法覆盖风险。一季度我国商业银行实现净利润6001亿元,同比增长5%,但盈利增长主要集中于大中型银行,中小银行的利润同比为负增长。
当前银行业吸收了实体经济的大量经营风险。由于无本续贷、延期还本付息等政策的实施,大量不良风险暴露被推迟,再加之信用贷款增多,银行在疫后的金融风险将加大。待延期还本付息政策到期后,许多贷款将变成实实在在的不良贷款,将导致银行不良贷款处置和资本消耗压力增大。
同时,延期还本付息政策的大范围实施可能导致部分银行在一年内没有现金流入。尽管人民银行会同财政部对地方法人银行给予其办理的延期还本普惠小微贷款本金的1%作为激励,但中小银行流动性状况依然可能恶化。
(二)适格的小微企业客户不足,市场竞争激烈
在部分地区,中小银行面临合适的小微企业服务对象不足的问题。主要原因包括:一是部分地区在治理“散乱污”企业的过程中,大量小微企业被关停、取缔,导致该区域内小微客户数量严重不足;二是部分地区的企业以产业链上的大型龙头企业为主,虽然整个产业链上存在小微企业,但主要都在县域范围以外,而农信系统的中小银行面临着贷款不出县的经营范围限制;三是部分中小银行金融科技建设较为落后,缺乏有效识别适格小微客户和精准营销的能力;四是大型商业银行为落实“普惠型小微企业贷款增速高于40%”的要求,下沉客户群体,利用资金价格较低的优势与中小银行展开竞争。
(三)中小银行资本不足问题较普遍,资本补充较困难
中小银行的盈利能力相对较差,通过利润积累实现内源性资本补充比较困难。
从外源融资来看,上市银行和非上市银行资本补充的工具和渠道有较大不同,非上市银行补充资本的渠道相对更加受限。中小银行的资本补充途径,尤其是未上市的中小银行,有很大的限制。
股东投资中小银行的意愿相对不足。第一,银行(尤其是国有属性的银行)在增资扩股时,入股价不能低于每股净资产,否则存在国有资产流失的嫌疑。但当前上市银行的PB(市净率)普遍低于1,也就是说资本市场认为银行的价值低于其净资产。因此股东不愿意以每股净资产的价格增资。第二,国有企业都有主责主业,金融属于非主业,目前国有企业进行非主业投资受到各方面的制约和限制。第三,由于股比受到限制,商业银行的股东权利有限,既无法影响商业银行的投资决策,也不能推荐高管人员。商业银行经营状况主要取决于银行的经营班子、董事会是否勤勉尽职,股东的存在感较低。

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