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万向区块链邹传伟:从开放银行看银行业务平台化

2020年07月13日 16:20来源:未知手机版

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从开放银行看银行业务平台化

作者 | PlatON、万向区块链首席经济学家 邹传伟

关键词 | 开放银行 数据 银行业务平台化

前言:本文提出银行业务平台化概念(Platformization of Banking Business),提出应该在银行业务平台化框架下理解开放银行。本文共分四部分:第一部分讨论开放银行趋势。第二部分讨论银行核心功能与业务平台化,也就是银行业务平台化围绕银行的哪些核心功能展开,有哪些边界难以突破。第三部分讨论银行业务平台化的核心要素,涉及资金、账户、客户、数据、技术、场景和声誉等方面。第四部分讨论银行业务平台化的风险与监管。

开放银行近期在国内外备受关注。开放银行最早起源于欧洲,欧洲银行通过API(Application Programming Interface,应用程序编程接口)来共享客户数据。我国对开放银行的探索聚焦于业务、产品和技术的开放,2018年浦发银行明确提出“API无界开放银行”概念。一些市场机构还在开放银行的基础上提出了“银行即服务”概念(Bank-as-a-Service)。如何理解开放银行趋势及其对银行业的影响?它与之前的银行脱媒(Bank Disintermediation)概念有什么关系?

一、如何理解开放银行趋势?

在全球银行业,开放银行是一个方兴未艾的重要趋势。根据巴塞尔委员会定义(BCBS,2019),开放银行指银行在客户允许的情况下将客户数据共享给第三方机构,以开发应用和服务,包括实时支付、帮客户更好地管理金融账户、市场营销和交叉销售机会等。开放银行允许客户在其他服务场景中(比如金融科技场景)使用银行服务,从而创新性地将银行功能模块和非银行功能模块融合在一起。银行与客户之间关系在开放银行下将发生根本变化,从“拥有客户”变为“共享客户”。

开放银行与API密不可分,大部分开放银行活动通过API进行。根据EBA(2016),API来自计算机领域,指(来自同一机构或不同机构的)不同软件应用程序之间的界面。API使软件应用程序之间的沟通成为可能。应用程序通过API可以调用其他应用程序的功能。API具有可拓展、可复用、安全和开发者可自助等特征。API通常包含数据传输、数据交换、数据访问和API设计等技术标准。API按可访问特征,可以分为私有API(Private API)、合伙API(Partner API)、成员API(Member API)、熟人API(Acquaintance API)和公共API(Public API)等不同类型。

开放银行的发展与个人数据和隐私保护方面的监管有紧密关系。代表性监管文件包括欧盟《支付服务法案》(EU PSD2)、《一般数据保护条例》(GDPR)、英国《开放银行标准》以及我国2020年7月发布的《数据安全法(草案)》。开放银行强调客户对自己数据的所有权。银行应在客户授权的前提下,通过API将客户数据提供给第三方乃至第四方机构。开放银行的主要参与方包括:客户(数据所有者)、银行(数据生产者)、API(数据分发者)和数据聚合者(Data Aggregator)。

在开放银行下,银行通过API将自己的产品“解耦”成服务、功能模块甚至原始数据并对外分发。第三方机构再将这些服务、功能模块和数据整合进自己业务中提供给客户。比如,财务管理App将客户在不同金融机构的账户信息聚合成一张总表,无缝支付连接不同银行账户,日间支付(Intra-day Payment),以及银行费率和按揭产品比较工具。

本文认为,开放银行的兴起有以下三方面原因。第一,这体现了客户第一、以客户为中心构建产品和服务以及客户拥有自己数据所有权的原则。客户可以在多家银行开设账户并办理“存贷汇”业务。站在客户的角度,他们需要一个跨越不同银行的统一应用界面。开放银行和API使得这种跨银行的业务整合成为可能,能显著改善用户体验。客户在银行的数据归自己所有并有可携带性,通过API整合在一起后,就能打通“数据孤岛”,维护客户利益完整性。

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